Hypothekendarlehen - Fester oder variable Zinssaz?
13. Januar 2011
Festverzinsliches Darlehen oder Darlehen mit variablem Zinssatz?
Bei der Suche nach Ihrem Hypothekendarlehen stehen Sie vor diesem großen Dilemma. Was in der aktuellen Situation umso mehr gilt, da die Zinssätze einen historischen Tiefstand erreicht haben und einige Wirtschaftsexperten eine erste Zinserhöhung für den kommenden Herbst ankündigen. Diese Situation regt ebenfalls diejenigen Personen zum Nachdenken an, die einen laufenden Kredit haben und ihren Darlehenszinssatz festsetzen möchten.
Es ist somit von vorrangiger Bedeutung, die Vor- und Nachteile eines Modells im Vergleich zum anderen zu kennen.
Um Ihnen eine Hilfestellung für Ihre Wahl zu geben, haben wir die beiden Modelle analysiert und verglichen:
Das festverzinsliche Darlehen
Dieses Darlehen garantiert Ihnen somit einen festen Zinssatz für die gesamte Laufzeit Ihres Darlehens, unabhängig von der Fluktuation des Referenzzinssatzes der Zentralbank. Zu beachten ist, dass die meisten Finanzinstitute die Höchstdauer für diese Kreditart auf 20 bzw. 25 Jahre begrenzen (bzw. sich die Zinssatzgarantie auf einen dieser Zeiträume bei einer Darlehenslaufzeit von 30 Jahren beschränkt). Die Differenz zwischen dem variablen und dem festen Zinssatz zum Zeitpunkt der Zeichnung des Darlehens hängt hauptsächlich von der Laufzeit Ihres Darlehens ab. Wenn der variable Zinssatz derzeit mit 2% angekündigt wird, liegt der feste Zinssatz für eine Laufzeit von 10 Jahren bei ca. 3,5% und wird für eine Laufzeit von 20 Jahren bei ca. 5% ausgehandelt.
Was sind die Vorteile des Modells mit festem Zinssatz?
- konstante Monatsrate für die gesamte Laufzeit des Darlehens. Mit diesem Modell kann man sein Budget somit genau vorhersehen.
Was sind die Nachteile des Modells mit festem Zinssatz?
- Der Hauptnachteil ist zweifellos die mangelnde Flexibilität:
- die vorzeitigen teilweisen Tilgungen, die Rückzahlung bzw. vollständige Neufinanzierung Ihres Darlehens ist nur durch Zahlung einer Strafgebühr möglich, die erheblich sein kann.
- die Gesamtkosten Ihres Darlehens im Vergleich zum Modell mit variablem Zinssatz, wenn sich während der Laufzeit Ihres Darlehens herausstellt, dass die durchschnittliche Rate Ihres Darlehens mit variablem Zinssatz niedriger ist als jene des festverzinslichen Darlehens ist.
Die Wahl des Modells schließt einige Überlegungen ein:
Der variable Zinssatz
Dieses Darlehensmodell sieht eine Anpassung des Zinssatzes in Abhängigkeit von der Entwicklung der Zinssätze des Marktes vor. Die Finanzinstitute passen sich den Schwankungen des Leitzinssatzes der Europäischen Zentralbank an. Im Falle einer Erhöhung der Zinssätze wird die monatliche Rückzahlung derart angepasst, dass die ursprüngliche, vertraglich vereinbarte Laufzeit beibehalten wird. Wenn einige Finanzinstitute eine feste Monatsrate im Rahmen eines Darlehens mit variablem Zinssatz anbieten, muss man sich über die Auswirkungen bewusst sein, die eine Nichtanpassung der Rückzahlung auf die Laufzeit des Darlehens und seine Gesamtkosten hat.
Bei diesem Modell sind vorzeitige Tilgungen mit möglicher Anpassung der Monatsrate ohne die Zahlung einer Strafgebühr möglich. Bei ihm ist es möglich, während der gesamten Laufzeit des Darlehens von einem variablen Zinssatz auf einen festen Zinssatz zu wechseln. In diesem Zusammenhang ist zu beachten, dass im Falle einer Erhöhung des variablen Zinssatzes der feste Zinssatz ebenfalls entsprechend angepasst werden wird.
Schließlich sollten Sie wissen, dass die meisten Finanzinstitute an das Bausparen gebundene Programme anbieten. Diese Modelle haben den Vorteil, dass Sie in der zweiten Phase Ihres Darlehens einen variablen Zinssatz mit einem festen Zinssatz verknüpfen können.
Letztendlich sollten wir uns merken, dass:
Die Redaktion
Bei der Suche nach Ihrem Hypothekendarlehen stehen Sie vor diesem großen Dilemma. Was in der aktuellen Situation umso mehr gilt, da die Zinssätze einen historischen Tiefstand erreicht haben und einige Wirtschaftsexperten eine erste Zinserhöhung für den kommenden Herbst ankündigen. Diese Situation regt ebenfalls diejenigen Personen zum Nachdenken an, die einen laufenden Kredit haben und ihren Darlehenszinssatz festsetzen möchten.
Es ist somit von vorrangiger Bedeutung, die Vor- und Nachteile eines Modells im Vergleich zum anderen zu kennen.
Um Ihnen eine Hilfestellung für Ihre Wahl zu geben, haben wir die beiden Modelle analysiert und verglichen:
Das festverzinsliche Darlehen
Dieses Darlehen garantiert Ihnen somit einen festen Zinssatz für die gesamte Laufzeit Ihres Darlehens, unabhängig von der Fluktuation des Referenzzinssatzes der Zentralbank. Zu beachten ist, dass die meisten Finanzinstitute die Höchstdauer für diese Kreditart auf 20 bzw. 25 Jahre begrenzen (bzw. sich die Zinssatzgarantie auf einen dieser Zeiträume bei einer Darlehenslaufzeit von 30 Jahren beschränkt). Die Differenz zwischen dem variablen und dem festen Zinssatz zum Zeitpunkt der Zeichnung des Darlehens hängt hauptsächlich von der Laufzeit Ihres Darlehens ab. Wenn der variable Zinssatz derzeit mit 2% angekündigt wird, liegt der feste Zinssatz für eine Laufzeit von 10 Jahren bei ca. 3,5% und wird für eine Laufzeit von 20 Jahren bei ca. 5% ausgehandelt.
Was sind die Vorteile des Modells mit festem Zinssatz?
- konstante Monatsrate für die gesamte Laufzeit des Darlehens. Mit diesem Modell kann man sein Budget somit genau vorhersehen.
Was sind die Nachteile des Modells mit festem Zinssatz?
- Der Hauptnachteil ist zweifellos die mangelnde Flexibilität:
- die vorzeitigen teilweisen Tilgungen, die Rückzahlung bzw. vollständige Neufinanzierung Ihres Darlehens ist nur durch Zahlung einer Strafgebühr möglich, die erheblich sein kann.
- die Gesamtkosten Ihres Darlehens im Vergleich zum Modell mit variablem Zinssatz, wenn sich während der Laufzeit Ihres Darlehens herausstellt, dass die durchschnittliche Rate Ihres Darlehens mit variablem Zinssatz niedriger ist als jene des festverzinslichen Darlehens ist.
Die Wahl des Modells schließt einige Überlegungen ein:
- haben Sie vor oder besteht die Gefahr, dass Sie Ihre Immobilie vor der Endfälligkeit Ihres Darlehens verkaufen (Weiterverkauf einer Wohnung für den Kauf eines Hauses; Wohnfläche, die sich als unzureichend erweisen kann, usw.)? Statistisch gesehen, ist dies der Fall bei 80% der Darlehensnehmer. Weiterverkauf der Immobile bedeutet somit eine Rückzahlung des Darlehens in Bezug auf diesen Erwerb, somit eine Strafgebühr ...
- ausgehend davon, dass das Gewicht der finanziellen Lasten im Verhältnis zum Einkommen mit der Zeit geringer wird (Karriereplan; Lohnindexierung), ist es nicht ungewöhnlich, dass der Darlehensnehmer schneller zurückzahlen möchte
Der variable Zinssatz
Dieses Darlehensmodell sieht eine Anpassung des Zinssatzes in Abhängigkeit von der Entwicklung der Zinssätze des Marktes vor. Die Finanzinstitute passen sich den Schwankungen des Leitzinssatzes der Europäischen Zentralbank an. Im Falle einer Erhöhung der Zinssätze wird die monatliche Rückzahlung derart angepasst, dass die ursprüngliche, vertraglich vereinbarte Laufzeit beibehalten wird. Wenn einige Finanzinstitute eine feste Monatsrate im Rahmen eines Darlehens mit variablem Zinssatz anbieten, muss man sich über die Auswirkungen bewusst sein, die eine Nichtanpassung der Rückzahlung auf die Laufzeit des Darlehens und seine Gesamtkosten hat.
Bei diesem Modell sind vorzeitige Tilgungen mit möglicher Anpassung der Monatsrate ohne die Zahlung einer Strafgebühr möglich. Bei ihm ist es möglich, während der gesamten Laufzeit des Darlehens von einem variablen Zinssatz auf einen festen Zinssatz zu wechseln. In diesem Zusammenhang ist zu beachten, dass im Falle einer Erhöhung des variablen Zinssatzes der feste Zinssatz ebenfalls entsprechend angepasst werden wird.
Schließlich sollten Sie wissen, dass die meisten Finanzinstitute an das Bausparen gebundene Programme anbieten. Diese Modelle haben den Vorteil, dass Sie in der zweiten Phase Ihres Darlehens einen variablen Zinssatz mit einem festen Zinssatz verknüpfen können.
Letztendlich sollten wir uns merken, dass:
- die Einführung des Euros die Stabilität der Zinssätze begünstigt hat
- im Bezugszeitraum der letzten 15 Jahre der variable Darlehenszinssatz nie 4,85% überschritten hat
Die Redaktion