Vendredi dernier, nous faisions le point sur le plan de financement pour un crédit immobilier et nous expliquions les différentes formules de prêts que vous pouvez contracter. Dans cette deuxième partie, nous synthétisons tout ce qu’il faut savoir sur les garanties et assurances autour du prêt immobilier, ainsi que les avantages fiscaux et les aides de l’Etat possibles pour l’achat, la rénovation et la construction d’un logement.


Les garanties et assurances autour du prêt logement

• La garantie hypothécaire, aussi appelée « garantie réelle », est généralement la première évoquée par votre banque. Elle lui permettra de saisir et/ou de vendre le bien immobilier (ou autre bien défini avant signature) dans le cas où vous n’arrivez plus à assurer le paiement de vos mensualités de crédit, ceci dans le but de se rembourser les frais déjà engagés.
Sachez tout de même que cette garantie est utilisée dans les cas extrêmes, et seulement après que toutes les autres possibilités aient été étudiées.
• Le cautionnement personnel d’un tiers. Cette assurance garantit à la banque la prise en charge des remboursements de vos mensualités par une personne tierce à défaut de paiement de votre part.
• Le solde restant dû, ou assurance décès / invalidité / incapacité de travail : pour la tranquillité de vos proches. Dans le cas d’un décès, d’une invalidité ou d’une incapacité de travail qui mettraient en péril votre entrée d’argent et donc le paiement de vos mensualités, l’assureur prendra le relai des remboursements envers la banque. Ceci évitera donc la prise en charge de votre crédit par un membre de votre famille.
 Cette assurance est fortement conseillée. Le capital remboursé et la durée de remboursement ne sont pas fixes et dépendent de l’organisme et du contrat. Posez vos questions et lisez les petites lignes !
 Notre partenaire La Luxembourgeoise, spécialiste en assurances, vous conseille.
• La cession de salaire.
  Moins connue car plus longue et laborieuse à mettre en place, elle permet à votre banque ou établissement de crédit de prélever directement la mensualité de votre prêt sur votre salaire. Votre créancier devra en faire la demande, et la cession de salaire ne sera appliquée qu’après jugement et autorisation rendus par le tribunal de paix. Viennent ensuite la notification à l’employeur et sa réponse au juge de paix, avant validation définitive ou non de la cession de salaire. 
Pour plus d’informations : http://www.itm.lu/home/faq/ddt/remuneration/cessions-saisies.html

Quelles sont les aides financières dans l’immobilier ?

Selon que vous construisiez un nouveau logement, que vous en achetiez un ou que vous rénoviez, l’Etat luxembourgeois propose différentes aides selon le contexte, la situation et les revenus.

• Les aides pour l’achat d’un nouveau logement : vous avez la possibilité de demander une prime d’acquisition ou d’épargne, de placer l’Etat garant de votre prêt immobilier, de demander subventions ou bonifications des intérêts de votre crédit ou d’obtenir des aides relatives aux performances énergétiques.
• Les aides pour les constructions : elles sont globalement les mêmes que pour l’acquisition d’un bien, mais peuvent être rajoutées des aides pour les frais d’architecte, l’installation d’équipements pour personne handicapée ou d’un système de récupération d’eau de pluie par exemples.
• Les aides pour la rénovation et les travaux : vous retrouverez ici aussi la plupart des aides déjà citées. Mais vous aurez aussi la possibilité de demander une aide pour l’amélioration de logements anciens, l’amélioration de l’isolation acoustique, la restauration d’immeubles historiques …

La liste des aides étant longue et les conditions spécifiques, nous vous invitons à parcourir le Portail Citoyen pour plus d’informations : http://www.guichet.public.lu/citoyens/fr/logement/index.html


Les avantages fiscaux liés au logement

Les avantages fiscaux étant liés aux revenus, cette partie concerne les résidents et frontaliers qui réalisent leur déclaration d’impôt au Luxembourg.

• Déduction des intérêts débiteurs pour un terrain à bâtir : vous pouvez déduire la totalité si l’achat du terrain date de moins de 2 ans, et jusqu’à 336 €/personne du ménage s’il date de plus de 2 ans.
• Déduction des intérêts débiteurs pour un logement occupé : seront concernés les propriétaires d’une résidence principale, qu’elle se situe au Luxembourg ou à l’étranger. La déduction fiscale dépendra de la valeur locative du bien immobilier. 
Pour plus d’infos : http://www.guichet.public.lu/citoyens/fr/logement/acquisition/aides-indirectes/declarer-residence-principale-secondaire/index.html
• Déduction des intérêts débiteurs pour un logement non occupé : valable pour les habitations au Luxembourg ou à l’étranger, à la condition qu’elles ne soient pas encore occupées. Intérêts débiteurs déduits intégralement jusqu’à occupation effective du logement.
 Pour plus d’infos : http://www.guichet.public.lu/citoyens/fr/logement/acquisition/aides-indirectes/deduire-interets-immeuble-non-occupee/index.html
• Déduction des cotisations et primes d’assurance : notamment les primes d’assurances vie, décès, accident, responsabilités civile, maladie et invalidité. Et les cotisations versées aux Mutuelles couvrant les risques de maladie, infirmité, accident, chômage, vieillesse, incapacité de travail. Le bénéfice est également important pour les primes d’assurance solde restant dû.
 Pour plus d’infos : http://www.guichet.public.lu/citoyens/fr/logement/acquisition/aides-indirectes/primes-assurance/index.html
• Déduire les cotisations d’épargne-logement : les cotisations et les intérêts créditeurs versés dans le cadre d’un contrat d’épargne-logement peuvent être déduits sous certaines conditions et à hauteur de 672 € par contribuable.
 Pour plus d’infos : http://www.guichet.public.lu/citoyens/fr/logement/acquisition/aides-indirectes/epargne-logement/index.html
• Le crédit d’impôt sur les frais d’enregistrement et de transcription : s’adresse à celui qui désire acquérir une propriété immobilière pour une habitation personnelle, et qui fait la demande du crédit d’impôt au moment de créer l’acte notarié. Il est limité à 20.000 € par acquéreur, et peut doubler pour un couple.
 Pour plus d’infos : http://www.guichet.public.lu/citoyens/fr/logement/acquisition/aides-indirectes/credit-impot-actes-notaries/index.html
• Réduction de la TVA : afin de développer la création de nouveaux logements, l’Etat a réduit la TVA à 3%, contre 17% en temps normal. Ce taux est également valable pour les travaux de rénovation. Les entreprises de construction et corps de métier appliqueront tout de suite ce taux réduit. Pour les factures déjà engagées à un taux à 17%, vous pouvez demander le remboursement de la différence. L’avantage monétaire ne pourra pas dépasser 50.000 €.
Pour plus d’infos : http://www.guichet.public.lu/citoyens/fr/logement/construction/aides-indirectes/remboursement-tva-taux-super-reduit/index.html

Vous avez maintenant une bonne vision des garanties, aides et déductions possibles dans l’immobilier pour les résidents et travailleurs frontaliers au Luxembourg. Dans tous les cas, n’hésitez pas à poser vos questions à votre organisme financier, à votre courtier et/ou à votre assureur. Rapprochez-vous aussi des services publics pour connaître tous vos avantages potentiels, selon votre situation.

Contactez notre partenaire ING Luxembourg pour une simulation d’un prêt immobilier et pour toutes questions relatives aux garanties, déductions et aides de l’Etat liés à votre projet immobilier.

Et contactez Lalux Assurances pour les assurances liées au prêt immobilier.


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