Numa altura em que as taxas dos empréstimos imobiliários nunca foram tão baixas, está na hora de fazer o ponto da situação. Pretende construir, renovar ou alargar a sua casa? Procura um financiamento para investir em imóveis ou para lhe oferecer uma segunda casa? Antes de começar, certamente pode ter de passar pelo caixa do banco para avaliar o montante do empréstimo que pode contrair. A IMMOTOP.LU faz um resumo de tudo o que precisa de saber sobre o crédito à habitação.

Construir o seu plano de financiamento imobiliário

Ao consultar o seu banco ou a sua corretora de crédito à habitação, vai:

• Apresentar o seu perfil: crédito a contrair sozinho ou a dois, tipo de contrato(s) de trabalho, salário(s) e entrada(s) de dinheiro...
• Especificar o seu projeto: comprar uma casa ou um apartamento, investimento para arrendamento, custos estimados do projeto ou preço de compra,...
• Expor as suas opções de financiamento: contributo pessoal, crédito(s) em curso, duração do empréstimo...

Com estas informações, o banco ou a corretora vai analisar o seu potencial de empréstimo e de endividamento, após o qual poderá discutir as possibilidades de financiamento para os diferentes tipos de empréstimo.

Escolher o regime do seu empréstimo hipotecário

Há 3 regimes principais de empréstimo hipotecário:

• Empréstimo com taxa fixa: é o empréstimo mais seguro no sentido em que tem a garantia do preço das suas mensalidades ao longo da vida do empréstimo. A sua taxa não irá depender dos mercados financeiros. A vantagem é ter uma taxa que não irá aumentar, mas a desvantagem é que, se as flutuações dos mercados financeiros forem favoráveis, poderá ter beneficiado de uma taxa inferior à data. Além disso, repare que a taxa fixa pode ser mais elevada do que a de outros regimes, provavelmente, terá de pagar uma multa ao seu banco em caso de reembolso antecipado.
• Empréstimo com taxa variável: este depende dos mercados financeiros. As suas mensalidades irão depender, portanto, das flutuações registadas. Em geral, a taxa deste empréstimo é menor do que a do empréstimo com taxa fixa, mas depois muda sem lhe dar garantia quanto ao preço mensal. Em contrapartida, pode fazer reembolsos antecipados sem penalização (de qualquer maneira, verifique junto do seu banco).
• Empréstimo com taxa ajustável: este regime difere consoante os bancos. A ideia é garantir-lhe uma taxa fixa durante os «X» primeiros anos. Em seguida, de acordo com o banco, pode voltar a escolher o regime de empréstimo ou acabará com uma taxa variável até ao fim do período do seu empréstimo. Repare que, se as taxas aumentarem durante a primeira parte do seu empréstimo, arrisca-se a voltar a ver o seu contrato com uma taxa mais elevada. Ou, inversamente, a beneficiar de uma taxa mais baixa na melhor das hipóteses.

O seu representante financeiro pode aconselhá-lo melhor consoante a sua situação pessoal e o seu projeto. Alguns bancos podem expandir a gama de regimes, consulte o seu conselheiro para com ele analisar todas as opções de empréstimo. Em todo o caso, reserve algum tempo para analisar e comparar todas as suas propostas de financiamento. No momento da assinatura do contrato já não deverá ter dúvidas.

Descubra na próxima semana o resto deste artigo: garantias e seguros em torno do empréstimo hipotecário, benefícios fiscais e auxílios estatais.

Até lá, descubra a calculadora de crédito à habitação do nosso parceiro ING.


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